Faut-il un apport personnel pour acheter ?
Vous avez trouvé le bien de vos rêves et êtes en pleine réflexion sur son financement. De nombreuses questions se bousculent dans votre tête notamment le financement de votre projet immobilier et la nécessité d’avoir un apport personnel.
Qu'est ce que l'apport personnel ?
Et comment le constituer ?
Il représente la somme d’argent que vous disposez en main propre pour financer une partie l’achat de votre bien immobilier et s’utilise en complément de l’emprunt. Très souvent apprécié des banques, l’apport montre que vous êtes en mesure de participer financièrement à votre opération et que vous ne comptez pas sur un financement bancaire total.
Etant donné que l’apport personnel provient des économies de l’emprunteur, il peut se traduire sous forme d’une assurance-vie, d’un plan épargne logement, du livret A, d’un héritage, d’une donation, de la vente d’un bien immobilier ou encore d’un prêt familial.
La meilleure solution que nous pouvons vous proposer pour constituer votre apport personnel est d’épargner le plus possible en commençant le plus tôt possible. Pour cela, nous vous conseillons d’anticiper votre projet immobilier et de mettre de côté chaque mois, l’équivalent du montant du saut de charge que vous rembourserez lors de votre futur crédit. Pour rappel, le saut de charge représente la différence entre votre loyer actuel et le montant du crédit que vous rembourserez pour acquérir votre bien immobilier.
Pourquoi en avoir besoin ?
De combien doit être le montant de l'apport ?
On entend souvent que la clé d’un crédit immobilier accepté est l’apport personnel. Pourquoi ? Tout simplement parce qu’un banquier a besoin de sécurité. En effet, cet apport lui permet d’évaluer les risques encourus par la banque en vous prêtant de l’argent. Cela est rassurant car plus l’apport est conséquent plus le banquier pourra vous faire bénéficier d’un meilleur taux.
Un apport personnel prouve que vous savez épargner et que vous saurez rembourser votre emprunt. C’est ce que l’on appelle la capacité de remboursement ou d’épargne. Il s’agit d’un bon indicateur car il indique que vous serez capable d’absorber le saut de charge entre votre loyer actuel et vos futures échéances de remboursement.
Pour vous, c’est également très intéressant : plus vous apportez, meilleures seront les conditions et les négociations consenties par la banque. Enfin, il vous donne la capacité d’encaisser une éventuelle baisse de la valorisation du bien dans le temps.
La loi française n’impose aucun montant minimal et maximal concernant l’apport personnel. Toutefois, pour obtenir les meilleures conditions d’emprunt, il est conseillé de financer son bien à l’aide d’un apport minimum de 10% de son prix d’achat. En effet, les banques privilégient les dossiers pour lesquels 10% de l’opération est financée par un apport personnel en plus des frais divers (frais de notaire et frais de garantie financière). Plus l’apport est important plus vous obtiendrez un taux intéressant et donc de meilleures conditions d’emprunt.
Mais alors...
peut-on emprunter sans apport ?
À cette question, nous vous répondrons oui, mais la démarche de financement sera plus complexe. Aujourd’hui, il semble de plus en plus difficile de contracter un prêt immobilier sans apport personnel. En effet, avant d’accorder un crédit à un emprunteur ne disposant d’aucun apport, la banque effectuera une analyse complète de sa situation personnelle tout en prenant en compte l’anticipation d’événements pouvant diminuer le reste à vivre.
Certaines banques accepteront de vous accorder votre crédit immobilier mais sous conditions. Il s’agit du prêt à 100% ou 110% incluant les frais de notaire en plus du prix d’achat. Pour l’obtenir, il vous faudra constituer un dossier solide et apporter de sérieuses garanties à la banque car les établissements prêteurs se montrent très vigilants avec ce type de profil.
Dans l’étude de votre dossier, de nombreux éléments seront étudiés tels que le montant de vos revenus, votre capacité à gérer correctement vos comptes, votre historique d’endettement et votre situation professionnelle qui doit être stable. Il n’y a pas de dossier type tout dépend des profils.
Besoin d’une
estimation de votre bien ?
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Publié le 24/08/2021 par
